9月Flat35主流利率为3.46%
根据Flat35官方网站，2026年9月在贷款比例不超过房价90%、加入新机构团体信用生命保险的情况下，Flat35最常见利率为年3.46%。Flat20为3.14%，Flat50为3.70%。如果家庭条件、住宅性能等符合积分降息制度，并取得合计4个积分、即年利率降低1.0个百分点，官方示例中的Flat35最初5年利率为2.46%。不过，不同金融机构、申请人条件和住宅条件会导致实际适用利率不同。
利率提高会直接降低买家的可购买总价
在贷款本金相同的情况下，利率越高，每月还款金额和总还款成本都会增加。固定利率的优势是未来还款计划较明确，但如果贷款时的市场利率已经上升，家庭初始负担同样会增加。当日本公寓价格与贷款利率同时处于高位时，买家的预算会受到双重压力。对于卖方而言，如果买家的银行可贷款金额下降，也可能影响高总价住宅的成交速度。因此，判断东京和日本住宅市场不能只看房价，还要关注实际融资成本。
Flat35不能用于投资房
Flat35官网明确说明，该贷款不能用于购买投资型房地产，而是面向申请人本人或符合条件亲属实际居住的住宅。外国人在日本申请住宅贷款时，不同银行还会审查在留资格、收入、工作单位、在日居住情况以及是否拥有永住身份等条件。这与非居民购买收益型房地产时使用的投资贷款是不同市场。对于自住买家而言，2026年9月的固定利率水平已经成为与房价同等重要的购买预算因素。