21至35年、融资90%以下最常见3.29%
日本住宅金融支援机构公布的2026年8月资金领取月份利率显示，附带新机构团信的Flat 35，贷款期限21年至35年、融资比例90%以下时，利率范围为3.290%至5.570%，最常见利率为3.290%。融资比例超过90%时，利率范围为3.400%至5.680%，最常见为3.400%。Flat 20在融资90%以下时最常见2.970%，超过90%时为3.080%。即使都是长期固定利率，贷款期限和首付比例仍然会影响条件。
房价越高，小幅利率差对长期总还款影响越明显
住宅价格达到数千万甚至上亿日元后，利率差异不仅会改变每月还款，也会在20年或30年期间累积到总支付金额。融资比例是否超过90%也会影响最常见利率，因此准备多少首付会同时影响购买金额和融资成本。购买日本公寓后还需要持续支付管理费、修缮积立金、固定资产税、保险和设备更新费用。因此，银行能够批准的最高贷款金额并不等于家庭可以长期轻松承担的房产预算。
Flat 35不能用于投资型房地产
住宅金融支援机构明确说明，Flat 35不能用于取得投资用物业。因此，海外投资者购买出租区分公寓或整栋收益型房地产时，不能直接把3.29%的自住住房贷款利率作为投资融资假设。另外，外国人在法律上可以拥有日本房地产，与是否能通过日本住房贷款审核也是不同问题。实际贷款还受到居住状况、收入、自有资金、物业条件和银行政策影响，需要把自住贷款和投资房地产融资严格区分。