21至35年贷款最常见利率3.46%

日本住宅金融支援机构9月1日更新的数据显示，2026年9月Flat35中，贷款期限21至35年的利率范围为3.46%至5.69%，最常见利率为3.46%。15至20年贷款最常见利率为3.14%，36至50年产品为3.70%。Flat35属于全期间固定利率产品，在贷款执行时即可确定未来利率和还款计划，因此不会像浮动利率贷款一样直接受到今后政策利率上升的影响。

符合条件可在前5年降低1个百分点

Flat35还设有根据家庭结构和住宅性能计算的积分降息制度。住宅金融支援机构列举的2026年9月案例中，当贷款比例不超过九成，并取得合计4点、享受1个百分点降息时，Flat35前5年利率为2.46%，第6年起恢复为3.46%。ZEH等高节能住宅也可能获得相关降息积分，因此实际利率不能只看基础利率。

购房者同时面对房价和利率压力

当前日本购房者面临的是房价上涨与融资成本提高的双重压力。尤其在东京等贷款金额较大的市场，即使利率只相差少量百分点，也会明显改变长期总还款额。外国人能否申请住房贷款还取决于银行、在留身份和收入条件。住宅金融支援机构同时明确，Flat35不能用于购买投资用房地产。