融资比例90%以下最常见3.29%，超过90%为3.40%

日本住宅金融支援机构公布的2026年8月资金领取月份利率显示，附带新机构团信的Flat 35，在贷款期限21年至35年、融资比例90%以下时，年利率范围为3.290%至5.570%，最常见利率为3.290%。融资比例超过90%时，利率范围为3.400%至5.680%，最常见为3.400%。Flat 20在融资比例90%以下时最常见利率为2.970%。由于不同金融机构还会设置不同的贷款手续费，因此不能只根据名义利率判断哪一种贷款总成本最低。

房价较高时，利率和首付比例都会影响长期负担

对于数千万日元规模的住宅贷款，即使利率只存在一定差异，也会在20年或30年的还款过程中累积为明显的总支付差额。Flat 35在融资比例90%以上和以下采用不同最常见利率，也说明购房者准备多少自有资金会影响融资条件。购买日本公寓还会产生管理费、修缮积立金、固定资产税和保险等持续支出。因此，银行愿意批准的最高贷款金额并不等于家庭实际可以轻松负担的房产预算，需要把购房价格、贷款还款和长期持有成本一起计算。

Flat 35住房贷款不能直接作为投资房地产贷款利率参考

Flat 35属于长期固定利率住宅融资制度，并不代表以出租收益为主要目的购买整栋公寓或投资型区分公寓时可以获得的融资利率。海外投资者不能因为官方住房贷款最常见利率为3.29%，就假定自己的日本投资房地产贷款也能取得相同条件。此外，外国人在法律上可以买日本房地产，与能否通过日本金融机构贷款审核也是两个不同问题。实际融资可能受到居住状况、收入、自有资金和房产条件等多项因素影响，因此购房前需要明确区分自住住宅贷款和投资房地产融资。