21至35年期最常见利率为3.46%

根据日本住宅金融支援机构2026年9月数据，Flat35中贷款期限21至35年的利率区间为年3.46%至5.69%，其中最常见利率为3.46%。15至20年期最常见利率为3.14%，36至50年期为3.70%。Flat35属于全期间固定利率贷款，借款时即可确定未来还款利率，因此可以降低未来加息风险，但与过去日本超低利率时期相比，当前固定贷款成本明显提高。

利率上升会直接降低实际购房能力

如果房价处于高位同时贷款利率上升，即使购买同样价格的住宅，每月还款金额和总利息也会增加。购房者不应只根据房屋售价制定预算，还需要把首付、物业管理费、修缮基金、固定资产税等持续费用纳入计算。Flat35对符合家庭结构或住宅性能条件的申请人设有一定期间的利率优惠，但比较时还需要确认优惠结束后的实际利率。

Flat35不能用于投资房产

住宅金融支援机构明确说明，Flat35不得用于购买投资物业。因此，计划购买日本公寓出租的海外投资者需要使用其他不动产投资贷款。外国人在日本购买自住房时，也可能受到在留资格、收入和银行审查标准等条件影响。选择贷款时应同时比较固定或浮动利率、提前还款条件、保险和手续费，而不能只看广告中的最低利率。