21至35年贷款最常见利率为3.46%
日本住宅金融支援机构公布的2026年9月资金发放部分数据显示，附新机构团体信用保险的Flat35，在贷款期限21年以上至35年、融资比例不超过90%的情况下，利率范围为年3.460%至5.690%，其中最常见利率为3.460%。融资比例超过90%时，最常见利率为3.570%。期限不超过20年的Flat20，在融资比例不超过90%的情况下最常见利率为3.140%。Flat35属于全期固定利率贷款，借款时即可确定到还款结束的利率，因此可以规避未来继续加息的风险，但申请时的利率水平会直接决定长期还款负担。
利率上升会降低实际购房能力
即使房屋价格没有变化，贷款利率上升也会增加每月还款额和总利息。如果家庭按照固定的月度还款上限制定预算，那么在利率更高时，可承担的房价就会下降。因此2026年购买日本住宅时，除了谈房价，还需要比较贷款实际执行月份的利率、融资比例、手续费、团体信用保险以及各种利率优惠制度。融资成本正在成为判断日本住宅价格可负担性的重要因素。
外国买家首先需要确认贷款资格
外国人在日本能否申请住宅贷款，由各金融机构和贷款产品的规定决定。Flat35同样设有申请条件，具体情况下需要确认居留资格、永住许可等要求。海外非居民购买日本投资型房地产时使用的融资产品与Flat35并不相同，因此不能把3.46%的利率直接视为海外投资贷款市场价格。不过固定住宅贷款利率反映了日本自住购房者的融资环境，其变化仍可能影响新房和二手房市场需求。