21至35年期最常见利率为3.460%

日本住宅金融支援机构公布的2026年9月Flat35利率显示，对于贷款期限21年以上35年以下、融资比例不超过物业价格90%的贷款，各金融机构利率范围为年3.460%至5.690%，其中最常见利率为3.460%。融资比例超过90%时，最常见利率为3.570%。贷款期限15至20年的Flat20，在融资比例不超过90%的情况下最常见利率为3.140%。Flat35最大的特点是从借款时起固定整个还款期的利率。

高房价和利率需要同时计算

东京等地区住宅价格仍处于较高水平，因此购房者的实际负担不仅取决于利率，也取决于借款本金。即使利率相同，如果房价上涨导致贷款额增加，每月还款和最终总还款额也会提高。增加首付款、使融资比例下降至90%以内，则可能进入不同的贷款利率区间。购房预算因此更适合从可承受的月度现金流和长期还款能力倒推，而不是单纯从希望购买的房价出发。

Flat35不能用于投资房购买

Flat35属于自住型住宅贷款，主要用于借款人本人或符合条件的亲属实际居住的住宅。住宅金融支援机构明确说明该贷款不能用于购买投资物业。计划将日本公寓用于长期出租的国内外投资者，需要使用投资贷款或自有资金等其他融资方式。此外，外国居民能否获得日本银行住房贷款，还可能受到在留资格、日本国内收入以及是否取得永住权等因素影响，各金融机构标准并不一致。